媒体关注 | 微言科技CEO黄聪出席中广核举办“科技驱动金融创新论坛”

来源:人民网2017-08-16

4月25日,由中广核资本控股有限公司主办的“科技驱动金融创新论坛”在深圳市中广核大厦举行。该论坛以“新金融风带:科技与金融”为主题,来自金融监管部门、学术专家、业界领袖、投资菁英齐聚深圳福田,共同探讨国内外金融科技及金融创新产业的发展、机会与趋势。

作为中广核集团的金融控股平台,中广核资本控股有限公司一直密切关注金融科技领域的创新、发展和投资机会,积极研究包括大数据、人工智能等在内的现代信息技术对金融生态的影响,积极探索并推动新技术、新金融对传统能源产业运营效率的提升与优化。

中广核资本控股有限公司总经理陈启明致辞表示,新金融业务的孵化是中广核资本控股有限公司探索的业务模式之一,将与业界保持在金融科技及金融创新领域的沟通与交流。

近年来,在区块链、大数据、人工智能等底层技术推动之下,金融科技在我国迅速发展,2016年也被称为金融科技的元年。国内一线城市,如北上广深,包括杭州,均在积极发展金融科技。

论坛上,与会专家和嘉宾围绕本次论坛主题,就中国互联网金融行业现状及未来发展方向、互联网金融监管政策、改变未来金融行业生态的新技术、创新金融业态及案例等内容进行了广泛和深入的交流与讨论。

微言科技创始人黄聪分享了他对中国互联网金融行业现状及未来发展方向看法;中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君,从行业监管的角度介绍了当前互联网金融行业的监管政策和动态;复星集团战略投资部执行总经理卫冰飞先生和专业咨询机构美国波士顿咨询公司(BCG)董事总经理彭众阳先生从专业投资机构的角度介绍了国内创新金融及金融科技领域的投资机会及展望。

在专题讨论环节,来自普华永道(PWC)、毕马威(KPMG)、和逸金融、安心保险、玻森数据、迪蒙科技等业界精英代表参加了讨论,并就“改变未来金融行业生态的新技术”和“新技术驱动下的金融创新”两大当前业内关注的主题发表各自的看法。

与会者认为,不管是“互联网金融”也好,还是“金融科技与创新金融”,其本质都是要立足于“金融”的本质,做好“金融”的基础本职工作,再伴随着实体经济向信息化、智能化和个性化转换的商业模式及过程,充分发挥自身高效的服务功能,更好地为实体经济服务。

微言观点 | 微言科技黄聪:垂直化和产业链条化是未来互金发展趋势

来源:零壹财经2017-08-17

4月25日,在中广核基金主办、零壹财经协办的"科技驱动金融创新论坛"上,微言科技CEO黄聪针对中国互联网金融发展现状及方向进行了阐述。

黄聪认为,互联网金融与传统金融相比,有三个方面的创新:
1、跨界:互联网金融是一个跨界的服务,参与者多元,其中传统金融机构非常少,大部分为互联网或实体机构出身。
2、便捷:借助互联网可以直接与用户接触。
3、高收益:一是互联网金融可以用更低的成本触达客户,二是移动互联时代消除了信息不对称,三是资产更加多元化。
对于互联网金融行业发展现状,黄聪总结认为,从2015年之前的野蛮生长状态,到2016年以后国家不断出台新规定,包括互联网金融协会设立,整个行业监管慢慢规范化,已经形成了多元、清晰的门类和较为完善的监管。

在业内,有代表性的互金机构包括蚂蚁、腾讯、平安、京东、百度。其中除了平安是传统金融机构,其他均为跨界,而且他们迅速在所有互联网金融领域获得了牌照。

其他上百家大型公司也进入了互联网金融布局当中,但成功者较少。

现在一些成功的互联网金融公司除了做原来业务之外,还利用过去积累的流量优势、客户优势拓展多个门类,集团化是目前互联网金融的现状。
对于未来行业发展趋势,黄聪认为有四点:正规化、大型化、垂直化、产业链条化。
1、正规化:在监管制度完善下,互联网金融野蛮生长已经结束。监管对于大机构来说是好事。第一,门槛提高后,新进入者必然有大资本或一定背景才能在这个行业生存,这也是监管所希望的;第二,原来的模糊地带现在国家已划分清楚,便于企业现实操作。
2、大型化:行业正规导致小型参与者迎难退出,除了互联网五霸之外,更多的大型企业慢慢出现。
3、垂直化:更多的跨界参与者从自身优势出发,选择单一业务类型作为突破口,比如品牌、数据、流量、场景、客户等方面,进入精耕细作。
4、产业链条化:未来市场上会出现一大批公司提供第三方服务,让一个想做互联网金融板块的公司能够在最快速度里把自己的资源进行变现。同时这也有利于行业垂直化发展。

微言动态 | 微言科技完成A轮超亿元融资,软银中国领投

2017-08-18

近日,深圳微言科技有限公司宣布已完成A轮超亿元融资,由知名国际顶级投资机构软银中国资本领投,A股上市企业、数字营销领先机构利欧股份(002131)跟投。

创立于2017年,微言科技组建了一支中国新金融领域顶尖的精英服务团队,为有志于布局新金融版图的中国企业与机构,提供一站式、端到端的解决方案。

创始人、CEO黄聪先生曾任职于平安陆金所、小赢科技、麦肯锡金融组与高盛(伦敦),他介绍道,“我们的团队曾经在科技金融领域连续成功创业,在行业内的深厚积累与实操经验,可帮助客户用最低的试错成本建立起自己的新金融业务。”

目前微言科技提供8大模块的服务:包括金融产品设计、资金资产获取、风控体系建设、IT系统开发、市场推广运营、互金平台建立等。

创立仅数月,已经与四十多家银行、保险公司、大型企业等达成合作关系。多年的行业经验让黄聪对互联网金融行业有着深刻的了解和预判。黄聪指出:“未来市场上会出现一大批公司提供第三方服务,让一个想做新金融板块的公司能够用最快速度把自己的资源进行变现。你只要专注突出自己特点,余下的由专业公司帮你服务。这是对互联网金融的预测,越来越正规,玩家越来越大型化,产业链形成生态圈,大家垂直化运作会越来越多。”

微言科技荣获“优秀互联网金融科技企业”奖项

2017-11-09

11月3日,由每日经济新闻举办的2017中国新金融发展高峰论坛暨2017中国新金融行业总评榜发布会在北京举行。 凭借自身在金融科技领域的技术优势,微言科技荣获2017“优秀互联网金融科技企业”的奖项。

此次活动由《每日经济新闻》主办,奖项由中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心、青岛互联网金融研究院联合支持,来自互联网金融行业的专家、 行业资深人士、媒体等数百人共同参加,论坛以科技金融为主线,聚焦中国金融业的互联网生态,深入探讨行业未来发展趋势,其中发展普惠金融、提高金 融服务效率与探路金融科技、把控风险两大主题是每场演讲都绕不开的重点。

如何解决互联网金融平台搭建过程中效率与风险的平衡?微言的答案是:在经验丰富的团队+不断优化的模型双重保障下,通过模块化赋能快速补足短板—— 为拥有资源与雄心的企业,配置专属服务,降低试错成本,高效快速落地。

如论坛主题所言,“金融科技重构金融新生态”,金融科技简化了传统金融业的运营环节、节省了高昂的人力成本,是推动金融服务创新的主力;而金融科技的发展, 离不开数据的获取以及效率与风险的平衡。未来,微言将不负今日的业内认可,继续致力于优化新金融整体解决方案。

布局海外:微言科技成立泰国分公司

来源:和讯网2017-11-13

今年9月在泰国曼谷举行的Thai Fintech开业仪式暨Thaipaymall.com商城上线活动上, 以微言科技副总裁陈苇杭为首的微言科技团队齐齐亮相,同时,作为Thai Fintech首席合作商, 微言科技与其联合成立了微言科技泰国分公司,主要为项目提供金融产品设计、风险管理技术支持、 业务系统开发为主的互联网金融各环节专业服务。这也代表着,微言科技又在跨出国门的路途上走出了稳健的一步。

(左2:微言科技副总裁陈苇杭)

这次活动中,泰国发改委主任,前泰国副总理,前国防部长,两位上将,中华总商会,潮州商会,中泰统一战线会等, 银行合作伙伴,供应商大约三百人出席。

根据泰国政府管理学院“Fintech认知度调研报告”,泰国移动互联网覆盖率较高,却有74.24%的民众从未享受过金融科技的便利;与此同时,在国内广受重视的互联网金融风险管理技术,对于许多泰国人来说并没有清晰的概念。

目前,泰国甚至东南亚金融科技市场,扔有着广阔的想象空间和发展前景。

(当地政商界人士为表重视,特别刊登多个整版贺信。)

而作为重要的合作伙伴,微言科技泰国分公司主要为项目提供金融产品设计、风险管理技术支持、业务系统开发为主的互联网金融各环节专业服务。

亮点1 金融产品设计

合作项目以Thaipaymall.com零售金融为切入点,通过微言业务团队既有的成熟盈利模型,配合实验分析数据,帮助客户快速制定金融产品策略。

亮点2 风险控制服务

微言风险控制服务针对不同发展阶段的公司进行定制:对于Thai Fintech这样暂无大量数据积累的起步阶段互金平台, 风险谱+风控体系的“组合拳”可以帮助其在短时间内建立起稳定的运营基础和竞争壁垒。

风控体系(Risk System)的搭建,充分运用了微言团队的综合经验,从 目标客群准入开始,结合自有+第三方反欺诈策略、风险谱模型客户分层, 从而制定不同授信政策,最终给予合理并差异化的授信额度

风险谱(Risk Spectrum)采用全球领先的模型技术,适用于多种产品,能够为机构提供可靠的外部评分机制,从而降低对历史数据的依赖,对提升流量转化率、降低用户流失效果显著。

亮点3 业务系统开发

微言金融与互联网开发团队82%成员来自知名互金公司,为传统企业提供完整系统开发方案。

携手微言,可快速开发、配置、辅助运营如互联网理财平台、房产类/汽车类/信用贷/供应链金融业务系统、催收系统等业务管理支持系统, 提升互联网产品体验与系统支持效率。

大数据风控能力、新金融人才资源、外部数据、客群锁定、互联网产品研发技术……对于拥有资源与野心的传统金融企业,布局新金融业务的道路上往往被这些难题拖慢脚步。

微言科技泰国分公司是中国Fintech企业布局东南亚的先锋,走向世界的微言科技,将会持续赋能互联网金融业务, 为企业提供全流程解决方案,帮助平台高效发展。

微言科技加入“中国互金协会” ,合规建设上新台阶

2017-11-22

2017年11月13日,在北京召开的中国互联网金融协会新会员座谈会上,中国互金协会秘书长助理吕罗文为新会员颁发了会员证书,微言科技正式成为中国互联网金融协会的一员,这对于微言科技来说也是业界内极大的肯定,意味着中国互金协会对微言科技的合规性建设与整体实力予以的充分认可。

微言科技成立于2017年3月,成立仅半年,便成为中国互金协会的会员,这在互金协会里也并不多见。据了解,微言科技拥有一支中国新金融领域顶尖的精英服务团队,为有志于布局新金融版图的中国领先机构,提供端到端的解决方案。

入会标准权威 微言合规建设受肯定

中国互联网金融协会于2015年获国务院批准成立,是由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织,属于国家一级协会,具有非常高的公信力。

中国互金协会的成立得到了党中央、国务院的高度重视,旨在通过自律管理和会员服务,规范从业机构市场行为,保护行业合法权益,推动从业机构更好地服务社会经济发展,引导行业规范健康运行。

在对会员单位及理事单位的筛选上,中国互金协会制定的标准非常严谨规范,要求申请入会的公司机构:严格遵守相关监管部门的监管,证券、保险、基金行业必须取得经营牌照等硬性条件,同时也要求申请入会的公司拥有行业影响力。

11月13日,经过全方位评审、层层审核、严格考察调研后,微言科技顺利通过会员审核,并参加了中国互金协会的新入会会员座谈会。座谈会结束后,中国互金协会秘书长助理吕罗文为微言科技颁发了会员证书,这意味着微言科技正式成为中国互联网金融协会的一员。

而早在10月28日,微言科技已受邀参加了中国互金协会举办的2017中国互联网金融论坛,论坛主题为“普惠金融:坚守初心 科技驱动”。在论坛上,微言科技与政府、金融监管部门、互联网金融从业机构、研究机构的嘉宾一同,聚焦数字技术给普惠金融带来的新机遇和新挑战,深入探讨构建数字普惠金融新生态过程中的技术应用、风险防范、消费者教育等重点难点问题。

此次正式加入中国互联网金融协会,意味着中国互联网金融协会对微言科技的合规性建设与整体实力予以充分肯定。

中国互联网金融协会领导为微言科技颁发会员证书
微言硬实力:实战经验+特有风控

微言科技成立于2017年3月,并获得了软银中国的天使轮投资。2017年7月,获得软银中国领投、上市公司利欧股份跟投的A轮投资,目前在北京、上海、广州、深圳均设有分支机构。

虽然成立不久,但微言科技团队背景出色,行业实战经验丰富,是互联网金融领域连续创业团队。团队核心人员是陆金所创始团队成员,团队多位成员是小赢科技创始团队成员,参与了陆金所、小赢科技等互联网金融行业优质平台从零至一的过程,对各类零售贷款产品、风控设计与实操、各大系统模块、流量获取与用户运营、法规与行业做法,均有深厚的积累。

微言科技的过硬风控水准,也使它脱颖而出。微言科技董事长姚志平博士,曾任陆金所首席风控官、高级副总裁,独创了风险谱(Risk Spectrum)模型,是世界首屈一指的风控专家。微言科技特有的数据获取、准入规则、反欺诈策略、风险谱模型、授信政策、额度策略、贷中监控、贷后保障,从贷前到贷中、再到贷后,有针对性的策略优化,稳健控制风险。

而在行业和国际影响力方面,微言科技于2017年9月,和Thai FinTech联合成立了微言科技泰国分公司,开展金融产品设计、风险管理、业务系统开发等各环节专业服务。这也代表着,微言科技已在跨出国门的路途上走出了稳健的一步。

此次加入中国互金协会,代表了权威机构对微言科技的认可与关注。今后,微言科技将继续提升合规能力,提供更优质的服务,赋能新金融的多个模块。

媒体报道 | 微言科技CEO黄聪出席第十五届财经风云榜

来源:和讯网2018-01-24

1月18日,微言科技创始人兼CEO黄聪应邀出席了“财经中国2017年会暨第十五届财经风云榜”活动。中国财经风云榜是由和讯网在2003年发起,并与中国证券市场研究设计中心(SEEC)等机构联合主办的财经互联网首个大型评选活动,也最早创立了中国财经金融领域的评价基准体系。

本次活动以“构建新秩序、驾驭新动能”为主题,出席嘉宾包括国家发改委副秘书长范恒山、中国财政科学研究院院长刘尚希、中国政法大学商学院院长刘纪鹏、恒大集团首席经济学家任泽平等,可谓规模盛大。

科技给金融加入无限想象力

作为特邀嘉宾主持人,黄聪主持了以“金融有界、科技无限”为主题的圆桌论坛环节,他和众安科技CEO陈玮、和讯副总经理陈弋阳、三元达副总经理闫梓、百度金融科技事业部总经理石立权、光大云付首席经济学家徐诚直一起,探讨了金融科技的发展趋势。

黄聪首先回顾了10年前的2008年,那时支付宝也才刚出现,区块链、比特币等现在被大家所熟知的概念都还不存在,如果让我们在当时瞭望10年后的现在,未必能想到科技和金融的结合将会如此紧密。

“那是因为金融是有界的,科技则给金融加入无限想象力。”黄聪认为因为科技的发展,很多原来不做金融的公司也开始进入到金融领域,这本身就是一种进步,“因为互联网金融本身就是一个跨界的服务,除了传统金融机构,许多互联网或实体经济背景的企业也希望利用其数据、流量与场景,通过互联网给大众提供更便捷、普惠的金融服务,为用户创造更多价值与更佳体验。”

未来新金融监管仍将趋严

近年来互联网金融在中国发展迅猛,但过程中也发生了一些类似某宝的事件,给老百姓的投资和理财带来了重大损失,这让大家一方面感受到金融科技确实促进了金融投资的效率和灵活性,但另一方面,金融投资的安全如何保证,投资人利益如何保障,也成为不能忽视的问题之一。

正是这样的背景下,国家对互联网金融的监管愈发收紧,在黄聪看来,这绝对是一件好事,而且未来新金融肯定还需要强监管,“这一轮的强监管就在总结过去好的经验,撇除坏的乱象。”黄聪认为,按照监管以来的整体看,目前新金融的发展势头还是很不错的。但至于新金融未来是否会颠覆传统银行,黄聪认为,新金融更多层面上只是作为补充,很多事情还是需要传统银行来做。

微言动态 | 微言科技黄聪:自带场景流量的传统企业,将创造互联网金融的新风口

2018-05-18

2018年4月,“沃顿与麦肯锡校友创业投资交流会”在位于北京环球金融中心的宾大沃顿中国中心举行。来自沃顿商学院与麦肯锡咨询公司两大校友圈的投资人与创业者,分享与探讨了金融科技与新零售两个领域的行业趋势与新兴项目。

微言科技创始人兼CEO黄聪在会上表示,“互联网金融行业跑马圈地、野蛮生长的时代已经过去,而传统企业、传统金融机构与新金融企业将共同迎来新机遇和新风口。”

微言科技创始人兼CEO黄聪

2018年,互联网金融行业的监管在不断加强,互金平台若要崭露头角,就必须资质可靠且经营合规。黄聪认为,“监管趋严意味着草根创业时代一去不复返,随着准入门槛进一步提高,行业愈发规范,平台操作愈发透明,竞争趋于有序,没有过硬实力的平台不太可能有机会。”

那么,在新的监管环境下互金行业还有风口吗?面对交流会上投资人的发问,微言科技创始人兼CEO黄聪表示,“对于拥有深厚背景的企业,尤其是拥有良好资金来源、自带消费场景的企业,现在正是一个进入互金行业的好时机。”

自带场景的企业并不仅仅包括蚂蚁金服这样的大型互联网公司,伴随信息技术飞速发展,我们步入了“万物互联、万物智能”的时代。任何机构都可能有场景、有数据、有资金流通,因此大量的金融生产力在信息流与业务流中流淌。

同时,互联网技术的革新,大幅降低了开展金融业务的资本和技术门槛,算法与数据将成为金融企业的标准配置和核心竞争力。黄聪强调,“企业的金融化、金融的互联网化以及科技金融的普惠化,是微言科技对这个时代的洞察。”

定位为金融科技服务商,黄聪创立的微言科技,正是希望帮助更多企业释放自身金融产能,提升金融效率。“很多企业和阿里一样拥有资金与场景的优势,却没有培育出蚂蚁金服这样的金融基因。这个时候就需要专业的团队和技术帮助他们进入互金领域,微言科技就是可以提供这种服务的金融科技公司。”

微言科技创始人兼CEO黄聪对互金行业前景表示乐观

微言科技成立于2017年4月,致力于为布局新金融版图的中国领先机构提供端到端的解决方案。微言团队不仅背景出色,且具有中国新金融行业丰富的实操经验,因而可以帮助客户以“最低成本、最快速度、最小试错”推动新金融业务的落地与发展。

一年以来,微言科技已经获得软银中国等多家机构的天使轮与A轮投资,可提供完善的解决方案,包括合规配置、资产获取、风险控制、营销运营、产品系统、业务运营等多项核心服务。

微言科技创始人兼CEO黄聪,拥有7年新金融领域实操经验,是中国互联网金融行业的资深专家。他曾任小赢科技总裁、陆金所创新产品部总经理,亲历两家领先平台从零至一的过程。他在耶鲁大学统计学的博士研究方向,也为微言科技应用大数据和人工智能到互金领域打下坚实的基础。

在新的监管环境下,基因优秀的传统企业将获得进入互金行业的大好机会,这对微言科技也是利好。在投资交流会现场,黄聪先生乐观的认为“传统企业、传统金融机构、新金融企业将共同迎来新机遇,谁能把握好趋势,谁就将在行业下一个风口中获得先机。”

微言动态 | 微言科技CEO黄聪出席“国际零售银行金融科技论坛”并作主题演讲

2018-06-01

5月17至18日,由《零售银行》杂志与Lafferty主办,腾讯金融云联合主办的“2018国际零售银行金融科技论坛”在深圳圆满落幕。作为行业资深专家,微言科技创始人兼CEO黄聪受邀出席了论坛,并作了以“人工智能下的反欺诈”为主题的演讲。

此次论坛堪称2018年国际零售银行金融科技领域最为重磅的高峰盛会,众多全球领先银行、咨询机构、领先三方机构及其他非银机构齐聚本次盛会,参会高管来自全球30个国家和地区,参会人数近400人。国内外零售金融行业的前沿动态、创新思想也在本次论坛上实现了面对面的对话、分析和探讨。

本次论坛的四大核心议题分别为:“开放银行与API新生态”、“人工智能与零售金融”、“大数据、风控与精准营销”以及“全渠道时代的客户体验”。围绕“人工智能下的反欺诈”主题,黄聪在论坛上着重讲述了线上金融面临的新风险和基于ABC的风控防火墙技术,分享了如何用科技来防范和应对各类风险的观点。

多年的行业经验让黄聪对互联网金融行业有着深刻的了解和预判。黄聪指出:“未来市场上会出现一大批公司提供第三方服务,让一个想做新金融板块的公司能够在最快速度里把自己的资源进行变现。你只要专注突出自己特点,余下的由专业公司帮你服务。这是对互联网金融的预测,越来越正规,玩家越来越大型化,产业链形成生态圈,大家垂直化运作会越来越多。”

互联网改变着金融,但也带来了新的风险

黄聪表示:随着线上金融业务的普及,网上银行、网上/移动支付、在线贷款、在线汇款、在线信用卡申请等线上业务的越来越便利化,互联网给金融业带来深刻变化的同时,也不可避免的带来了线上的新风险:“因为你不知道你对面是你真正的客户,是狗,还是一群黑客。”

这些新型的线上安全风险主要包括:

1、批量贷款申请

针对银行线上个人贷款,P2P,小贷,现金贷等在线贷款平台,黑客团伙通过黑市购买或盗窃等手段获取大量的个人信息,利用中介机构吸引人群来帮他们申请贷款达到牟利目的。有的在线贷款平台因为一起黑客团伙作案就可以损失高达几千万金额。

2、批量信用卡申请

利用和上述同样的手段,黑客团伙针对发行信用卡的银行或者其他金融机构,可以申请到海量信用卡,再通过消费信用卡来变现,造成金融机构或银行损失,金额也可以高达亿级。

3、羊毛党(营销欺诈)

“羊毛党”是指那些专门选择互联网公司的营销活动,以低成本甚至零成本换取高额奖励的普通人群或黑客团伙。羊毛党通常会在“羊头”的带领下,通过微信群或论坛等沟通,专挑利率高,期限较短的理财产品或者新手标下手。上千万的营销经费常常落入羊毛党的手里。

4、撞库和账号安全

什么是撞库呢?大家知道,每个线上业务都有账号( 手机号,email地址,用户名等)和密码,黑客常常通过各种手段获取用户账号进行牟利,而黑市和暗网上已经泄露的用户名和密码对也有几十亿条,又因为用户喜欢在不同的网站或者APP使用相同的用户名和密码,因此黑客团伙通常会自己编写程序或者购买软件工具来测试泄露的用户名和密码是不是其他机构的用户名和密码,这就是撞库攻击。根据相关报道:撞库攻击的成功率在0.2-2%。
除了撞库,黑客还有其他手段获取用户账号:包括网络钓鱼、社会工程、键盘记录器、浏览器漏洞、木马病毒等。账号安全问题不容忽视。

5、恶意爬虫信息泄露

网络爬虫,是一种按照一定的规则,通过网络机器人访问站点和app,从而自动抓取信息数据的程序或脚本,分为善意爬虫和恶意爬虫。善意爬虫包括各种搜索引擎爬虫 (谷歌爬虫,百度爬虫等)来方便检索;恶意爬虫则大规模获取敏感数据,极大增加目标系统资源消耗(网络带宽,服务器),甚至造成服务中断。比如贷款平台通过用户授权用户名和密码登录其他家平台网站爬取大量信息,造成敏感信息泄露等危害。

基于ABC的风控防火墙

那么,如何更好的防范这些新型的线上风险呢,黄聪为大家详细解说了微言科技一直在研究和推行的“ABC技术 + 防火墙”的新型风控手段,利用这个手段,可以更好地为我们的金融行业线上业务提供风控保障。

基于ABC的风控防火墙技术是最近两年在美国兴起,并被广泛采用,包括富国银行在内的美国四大银行中的三家都在使用这项技术,从而保护了超过2.5亿的客户。另外该技术还被美国十大信用卡发行机构中的五家运用,运用此项技术审核通过的信用卡数量占所有信用卡总数的50%,其功能性和有效性都被权威机构证明。

所以说到现在,ABC到底指的是什么呢?A是指人工智能 (Artificial intelligence),B是大数据 (Big data),C则是云计算 (Cloud computing),这几项都是各家互联网科技公司目前在广泛学习和运用的当红技术。

ABC技术可以帮我们快速的检测出新的风险,而基于ABC技术的防火墙则是将传统的防火墙技术加以改造,成为具有反欺诈功能的防火墙。这个防火墙内置了规则引擎和机器学习模型,通常配置在Web或者APP服务器的最前端,可以在威胁发生之前就抵挡住恶意流量,同时,它还拥有高并发实时系统,可以处理大规模网站或者APP用户产生的大流量。

最后黄聪表示,针对层出不穷的新型风险,只要我们努力利用最新的科技,正义终将战胜邪恶!

微言动态 | 微言科技CEO黄聪出席“2018世界移动大会-中韩金融论坛”

2018-07-05

2018年6月27日到29日,2018世界移动大会(以下简称“MWC上海”)在上海新国际博览中心举行,本次大会的主题为“遇见美好未来”,超过550家来自全球各国的行业尖端企业在7大展馆中向大众展示了最前沿的科技产品和服务。展会也吸引了来自 112 个国家和地区的专业人士,参会人数超过 60,000 人。作为Fintech行业的领先代表,微言科技也受邀参加了本届盛会。

微言科技在MWC上的展位

作为“MWC上海”的重要环节之一,中韩金融论坛(Fin-Tech Demo Day in Shanghai)于6月28日上午如期举行,中国与韩国的多家新金融企业高管们济济一堂,共同探讨新金融的趋势与前景。微言科技CEO黄聪也在论坛上和大家分享了微言科技独有的商业模式。

“中国有不少大型企业都有做金融的想法,这是与韩国等国不同的地方,”黄聪提到,“微言所做的便是以先进的科技和经验丰富的团队帮助它们尽快地进入金融领域,这便是科技创效率的意义。”

黄聪在论坛上阐述微言特色

黄聪进一步阐述了微言的商业模式,作为中国新金融代表企业,微言科技将自己定义为一家“以科技创效率,以效率建生态”的新金融公司,它以最低成本、最快速度、最小试错为理财端和贷款端客户建立和健全新金融业务,打造“科技驱动金融,资金和资产相互促进”的金融生态。

目前,微言科技已经拥有数十家大型企业客户,并通过风控、数据、系统、运营四方面的专业能力,帮助客户资金、资产双翼齐飞,同时自身也积累了从无到有打造互联网金融平台的丰富经验。

目前,微言已经拥有位于泰国的海外业务,未来将继续寻求更多的合作。而这次中韩金融论坛增加了中国与韩国之间新金融领域的交流,多家金融企业总裁、执行官对彼此之间的商业模式进行详细的探讨与了解。黄聪在展示微言商业模式的同时,也与韩国新金融企业进行了沟通交流,并表达了希望真正实现共同学习,共同发展的美好愿景。

论坛现场气氛热烈

微言动态 | 如何用技术手段抵御5种常见线上金融风险——微言科技CEO黄聪

2018-09-06

8月23日~24日,“2018中国零售金融大数据论坛”在深圳完美落幕,它由《零售银行》杂志主办,汇集国内外各大银行、非银金融机构、金融科技公司、金融服务公司500多名高管,共同探讨中国零售银行在大数据时代的转型与变革。

作为行业资深专家,国内领先的新金融服务商微言科技的创始人兼CEO黄聪受邀出席了论坛,进行了“新一代的主动智能动态风控防火墙”为主题的演讲。他不仅谈及人工智能反欺诈技术,还介绍了微言与数风打造的具有世界领先水平的防火墙——云天盾。

黄聪首先谈到,从全球范围内来看,金融业务的互联网化是不可逆转的趋势。正因为这种趋势,随之产生一些新型的线上安全风险,如批量贷款申请、批量信用卡申请、羊毛党、撞库、恶意爬虫等,这些线上安全风险,会导致用户敏感信息泄露,甚至会造成用户积分、账户遭盗取挪用等后果。

五种常见的线上安全风险分别是:

1、批量贷款申请

针对银行线上个人贷款、网络现金贷、网络消费贷等在线贷款平台,黑客团伙通过黑市购买或盗窃等手段获取大量的个人信息,批量申请,导致银行和小额贷款平台遭受损失。有的在线贷款平台因一起黑客团伙作案就可以损失高达几千万金额。

2、批量信用卡申请

利用和上述同样的手段,黑客团伙通过非法获取信息,在发行信用卡的银行或者其他金融机构,申请到海量信用卡,再通过消费信用卡来变现,造成金融机构或银行损失,金额也可以高达亿级。

3、“羊毛党”

羊毛党是指那些专门选择互联网公司的营销活动,以低成本甚至零成本换取高额奖励的普通人群或黑客团伙。羊毛党盯紧的通常是P2P平台,当平台举办优惠活动,羊毛党在“羊头”的带领下一哄而上,短时间内,平台的活动经费便被卷走。 

4、撞库和账号安全

每个线上业务都有用户名和密码。不同网站的安全等级不同,攻克非金融类网站(如文学网站、论坛、邮箱)相对更容易,黑客获取到这些网站大量账户密码,再利用这些信息,于银行、互联网金融平台等进行尝试,这一行为被称为撞库。一旦用户名密码相同,黑客便可以对用户的账户进行操作。
除了撞库,黑客还有其他手段获取用户账号,包括网络钓鱼、社会工程、键盘记录器、浏览器漏洞、木马病毒等。账号安全问题不容忽视。

5、网络爬虫

网络爬虫是一种按照一定的规则,通过网络机器人访问站点、APP,从而自动抓取信息数据的程序或脚本。分为善意爬虫和恶意爬虫:善意爬虫包括各种搜索引擎爬虫 (谷歌爬虫,百度爬虫等),方便检索;恶意爬虫则大规模获取敏感数据,极大增加目标系统资源消耗,甚至造成服务中断,还会造成敏感信息泄露,比如姓名、身份证、手机号、银行账单等。若是在前端没有做区分,是爬虫还是真实用户,难以被分辨。

针对以上这些问题,,微言与数风推出了新一代的防火墙“云天盾”,它是一款主动智能动态防火墙。

云天盾技术研发创始团队曾直接参与开发了美国最先进的反欺诈防火墙,该产品服务于:美国四大银行(保护了超过2.5亿客户)、三大保险机构的两家、十大信用卡发行机构中的五家(占信用卡发行总数的50%)、三大专业汇款机构中的一家。

云天盾由三个部分组成,终端——极探针、云端——云中智、服务器端——流光机。

01 极探针

极探针是做到极致的超多维度探针,它具有主动性,可以在客户端主动获取所需信号,360度精准无死角,快速实施保护。它通过探测用户的“行为指纹”( 客户在某个特定时点上的行为特征)、“地理位置”、“浏览器指纹”等物理参数信息来推测是机器还是真人用户。它不需要搜集任何用户个人的敏感信息,即使是安全级别较高或合规性要求较高的行业及平台也可以放心使用。

02 云中智

云中智,由智慧大脑、天网联防、险情检测三块组成。智慧大脑使用的是世界领先的机器学习和安全领域的技术,通过在线机器学习、混合式机器学习来关联分析知识图谱。它采取有监督和无监督学习结合的方式,根据攻击的变化,不断地调整应对策略。天网联动是指,天网联网系统中检测出的黑客团伙针对企业A的攻击,可以为其他企业提供样本,避免类似攻击,多家客户可形成强大的网络效应。

03 流光机

流光机会实时更新部署云中智里最新的智慧,其动态性可更好地对恶意流量进行主动拦截,具有极大地实时性。本地和云端不断地进行交互,使云天盾的策略实时处于最新状态。每个流量,每个数据包,都会被检测。

黄聪强调,“云天盾”是一款“主动”、“智能”、“动态”防火墙,它不断通过数据调整,来对抗层出不穷的欺诈攻击。而这款产品正代表了微言科技在风控行业的领先水平,我们也将继续定位于智能风控,以高科技手段为中国的线上金融产业保驾护航。

微言动态 | 国资联手,微言科技合作伙伴广金金服登陆广州羊城通

2018-09-14

2018年9月5日,微言科技合作伙伴广金金服,正式登陆广州羊城通的官方微信公众号。

羊城通是华南地区最大的“城市一卡通”支付卡,日均交易1300万笔。现在,所有羊城通用户只要在微信号的菜单栏中点击“享福利—惠民投资”,填写手机号及验证信息,即可领取到328元惠民投资红包。

此次合作一经推出,就引起了广州市民的强烈关注,也迅速点燃了大家的投资热情。

真正国资强强联手 共同践行普惠金融

大家知道,广金金服与羊城通同属广州市国资企业。

广金金服全称广州金控网络金融服务股份有限公司,成立于2014年4月,注册资本1亿元人民币,广金金服的母公司广州金融控股集团,广州市政府整合市属金融产业的国有独资大型综合金融集团,下属76家子公司,包括广州银行、广州农商银行、易方达基金、珠江人寿保险等大型专业机构,注册资本63.7亿人民币,合并口径资产总额达5044亿元。

广金金服作为真正国资控股的互联网金融平台,不仅根正苗红,而且背景专业,是集团唯一“互联网+”战略窗口,自成立以来,就一直坚持稳健运营,合规发展,践行着“普惠金融”的国家倡议。

而广州羊城通有限公司则是直属广州市公共交通集团有限公司的国有法人独资企业,是国内运营最为成功的城市一卡通系统之一,羊城通系统发行卡片总量超过6300万张,位列华南第一、全国第三。

羊城通卡的应用范围更是全面覆盖广州市内所有公共交通应用,包括公车、地铁、轮渡、出租车、路边咪表等,同时也拓展到了停车场、连锁便利店、超市等行业的小额支付领域,日均交易量超过1300万笔,是广州市民不可或缺的出行及支付工具之一。

此次广金金服和羊城通强强联手推出“惠民投资”服务,代表了羊城通公司对广金金服长期稳健运营的认可,而今后广金金服也将继续发挥国资背景优势,加强与其他国资企业的合作,探索更多元的合作方式,为用户提供稳健的金融服务,共同践行普惠金融,服务社会大众的理念。

牵手微言科技 布局新金融科技

众所周知, 2018年是网贷行业大浪淘沙的一年,从6月开始的爆雷潮卷席了全国数百家网贷平台,在零壹财经今年7月公布的中国P2P交易额百强榜中,有76家平台交易额都是环比负增长,整个行业均处于发展阵痛中。

而也在这张榜单中,我们惊喜的看到,广金金服继6月份闯入全国百强之后,7月份交易额排名迅速上升至第80名,环比增速115%,位居全国第三,在最新的8月榜单中,广金金服排名又再度上升,位居第58位。在这个网贷行业泥沙俱下的时期,广金金服凭借自己的真正国资控股背景,激流勇进,逆风翻盘,再一次用事实说明了自己的实力和底气。

这一切,和广金金服布局新金融科技的长远眼光是密不可分的,作为战略部署的第一步,今年6月,广金金服与微言科技正式签订了战略合作协议。双方以打造“科技驱动金融,资金和资产相互促进”的新金融生态为共同目标和愿景,开展了全方位的深度合作。

微言科技创始人兼CEO黄聪和广金金服总经理高榕甫正式签署战略合作协议

作为中国领先的科技金融服务企业,微言科技一直致力于打造“科技驱动金融,资金和资产相互促进”的新金融生态,这一次和广金金服的深度合作包括:

首先,在风控环节,微言科技独有的先进专家模型、风控建模能力,以及基于机器学习和流式计算的反欺诈技术将为广金金服旗下“金控网贷”P2P平台提供有力的支持;

其次,在流程化管理方面,广金金服结合微言科技完整的标准化系统方案及快速定制开发能力,为公司发展带来强劲的驱动力;

最后在业务拓展领域,广金金服将结合微言在技术研发、运营规划方面的优势,充分发挥金融领域的优势,以最低成本、最快速度和最小试错加快布局新金融业务。

正如广金金服总经理高榕甫在签约仪式上表示一样:“广金金服与微言科技战略合作协议的签订,将强力助推广金金服在新金融领域的发展,借助科技的力量,让更多人享受高质、稳健、快捷、专业的金融服务。”

微言动态 | 专访微言科技黄聪:用科技赋能,助力中国普惠金融

2018-09-21

黄聪,美国耶鲁大学统计学博士、中科大数学学士、美国哥伦比亚大学统计系助理教授。现为微言科技创始人兼CEO。历任小赢科技(NYSE:XYF)总裁与平安陆金所创新产品部总经理;麦肯锡公司咨询顾问;高盛银行欧洲总部高级量化分析师。

面对数据量庞大、风控需求精准的银行业,金融科技公司有着天然的发挥优势。基于大数据构建金融知识图谱、社交网络与银行业核心数据识别并深度了解客户,是如今银行业最需要实现落地的课题。大数据将成为“新一轮产业变革的核心驱动力”, 银行业在多年信息化积累后存有大量优化空间。而微言科技这样的企业可以利用大数据了解用户需求,并连接场景从而创造价值。

《数字银行》:微言科技作为金融科技服务商,在布局新金融板块方面,如何提供一站式、端到端的解决方案?

黄聪:在布局新金融板块方面,由于不同类型的企业对金融的需求不同,所以不能一概而论。比如说,银行及其他一些金融机构的需求比较明确,大多会指定某些模块的服务, 例如搭建风控引擎、部署反欺诈策略等。

而对一些自身有场景的企业来说,我们会根据政策导向和客户类型来挖掘他们在场景中的消费金融及供应链金融的需求,其中,微言科技扮演的角色更像是全面的设计者,从金融产品设计、风险控制、系统搭建、营销获客、业务运营到与资金端的对接来全面设计及落地推广。

我们公司有一支融合了金融及互联网的团队,大部分员工都有着陆金所、众安及 BAT 的背景,有新金融领域端到端的成熟经验,能够快速设计金融产品,提升互联网产品体验与系统支持效率,并支持需求定制与持续迭代。

《数字银行》:微言科技成立四个月就完成了软银中国资本领投的A轮超亿元融资,请问投资机构看中了微言的哪些能力?

黄聪:首先,微言拥有一支中国新金融领域顶尖的优秀团队。

董事长姚志平先生,是世界首屈一指的风控专家,在美国、台湾、大陆都有着丰富的零售银行从业经验。历任平安陆金所首席风控官;台新国际银行(台湾)首席风控官,帮助台新走出双卡风暴;美洲银行(美国)副总裁,负责风控模型建设;在美国FICO公司和第一资本Capital One都担任过高级科学家。

我本人是中国互联网金融行业的长期从业者。是美国耶鲁大学统计学博士及哥伦比亚大学统计系助理教授,研究方向为数据挖掘和机器学习,算是风控模型专家。2011 年就开始进入互金行业,是陆金所的创始团队成员,也曾担任过小赢科技的总裁,亲历两家平台从零至一的过程。

微言科技团队,在新金融领域能力突出,既有传统金融机构的丰富经验同时又有互联网营销的优秀人才,我们具备丰富的新金融领域的从业经验,有机结合了金融的严谨和互联网的快速迭代。团队过往经验证明我们在互金机构所做的业务是成功的,也是这些能力让投资人对微言科技的团队非常看好。

其次,微言科技的业务模式安全可靠,符合国家鼓励的大方向。微言科技的业务方向 TO-B,主要服务于金融机构和大企业,这个方向正好符合了国家目前金融牌照化的趋势。因此,我们的业务模式是比较安全的。

再次,用科技改造金融的市场空间巨大。由于中国金融行业的管制比较严格,竞争不充分,所以还有很多机会留给像我们这样的新公司。

《数字银行》:能否具体谈谈你们如何提升银行在零售金融方面能力?

黄聪:对于银行等持牌金融机构,在业务方面,他们更关心如何提升自己在风险控制、大数据运用、IT 科技、营销获客等方面的能力。我们根据国内银行在零售业务上的过往经历把他们分为三类。

第一类,是做零售金融业务等时间较长、拥有丰富经验的银行。这类银行对自己的发展目标十分明确,只是在某些模块需要更加先进的技术,因此需要引入外力,微言给这类银行提供的就是包括反欺诈、风控建模、风控授信咨询、系统建设等模块的服务。

第二类,是正处于零售业务转型阶段的银行。这类银行自身还在业务的摸索阶段,他们希望和金融科技公司一起设计一些新型的零售产品比如说纯线上的贷款产品、针对小微商铺的产品等等,对此微言科技提供的是成熟的端到端的产品方案,和银行联合设计零售金融产品并落地实施。

第三类,是希望快速扩展业务的银行。这类银行希望通过与外部获客渠道的合作,迅速拓展自己的业务,微言科技所承担的角色是帮助银行获客和寻找业务,同时通过微言的风控能力筛选出符合银行要求的客户,并与银行做联合风控,从而降低银行风险,提高银行效率。

这里,需要再单独强调一下微言在风控建模方面的能力。 一方面,微言有一个经过千锤百炼的专家模型即风险谱,针对没有大量数据积累的新业务可以迅速给客户分层并且实现客户的风险定价;另一面,针对有一定数据积累的银行,微言科技可以通过自身数据分析和建模的能力,帮其建立辨识度更高的产品模型,从而助其降低风险。

《数字银行》:在金融产品个性化数字营销方面,微言科技做了哪些体验式场景?

黄聪:数字营销须通过线上流量的分析来做精准营销。微言科技拥有强有力的数字分析能力,这正好让微言得以在互金服务领域,以更低的成本高效赢得新客户,以更优质的个性化客户体验提升用户忠诚度。未来,微言科技还要借助数字营销手段找到新的增长点,打造社交化、敏捷化、自动化、 智能化的营销管理组织。

数据化营销的三个核心即获客、承接和转化。

第一,获客。在获客的环节,数据是非常重要的,在“合法”并保护用户隐私的前提下,微言科技要在投放不同渠道时对获取的人群做好标记,以便搜集用户的数据,并用数据来分析获取的人群价值。因为每一个渠道的用户都会在该渠道上留下痕迹,通过埋点将数据收集起来,这样就很容易分析渠道的好坏,同时转化有潜力的客户。

第二,承接。企业需要愈来愈借助智能交互技术与市场对接,从传统的单向性营销行为向实时、持续无间断的消费者交互转型。因为消费者导向型的企业更能够紧密追随和深刻洞察消费者,敏捷作出决策,并围绕消费者整合企业各种资源。

第三,转化。转化是最重要的一步,要获得良好的转化效果,一个很好的方法就是将不同的用户引向各自感兴趣的内容。如果想要让新人群快速转化,就需要设置很多关键点,比如微言科技会对人群做一些刺激,利用从众心理、安全心理、权威认证、效果反馈等,这是面对一些对产品感兴趣又不立即转化的人群采用的常规方法。

不管是做用户分群、相关分析还是根据用户行为做精准营销,本质上都是做获客、流量承接和转化。金融行业的数字营销需要准确追踪流量,这是一切优化的基础,一定要在“合法”并保护用户隐私的前提下,通过靠谱的数据分析工具将数据精准地采集存储。营销的核心越来越转向后端,营销和运营要配合联动,不仅仅要做到营销的“千人”,同样要做到营销的“千面”,把个性化做到位,从前端到后端都要做到个性化,不能只做一部分,不然,另一部分的流失率会很高。

综上,在金融科技时代,营销人员必须快速洞察市场,敏捷对消费趋势做出反应,加强与潜在客户之间的个性化、智能化互动。

《数字银行》:微言科技是如何构建专家模型并将其应用到信用风险分析上的?有哪些实例应用?

黄聪:微言科技使用客户过去的征信行为作为核心变量,通过过去的用户行为数据构建复杂的统计模型。这种预测建立在客户的个人层面上,而不是单一信贷产品的潜在损失。这种专家模型发源于美国,在全世界各个国家都有应用,微言科技引入美国的技术在国内加以运用,使之更适应中国的市场。

微言科技的专家模型,即风险谱技术是风险管理的支柱之一,因为它基于个人层面,所以能更加精确地对客户的整体信用做出评价。美国的银行最早发现,若是仅仅针对单一的信贷产品数据来做分析无异于盲人摸象,对用户在不同的银行间不同的产品上的风险是没有准确把握的,所以要上一个层次,对用户在个人层面作风险判断。在此后的40年间,风险谱技术为美国各大银行减少信贷损失做出了重大贡献。

其实,可以总结出一套特定行为规律,来判断客户发生坏账的几率。大量的研究表明一个用户从好到坏会遵循一个基本的行为模式,从查询贷款到最后发生逾期,会经过五个阶段,我们需要在发生最后的坏账之前,悬崖勒马。微言的专家模型,就会根据风险谱准确地识别出用户在通往坏账之路上的哪个阶段,以及根据各项征信报告的指标情况排查出用户的风险等级,保证分配到差层级中客户的违约风险高于分配到好层级中的客户。

在2005-2006年,台湾爆发的双卡危机(信用卡和现金卡)使得本地银行用于核销坏账的金额占了发卡收入的30%,台新银行甚至高达55.7%,亏损达100亿元新台币。 而在姚志平先生加入台新国际银行并引入了风险谱技术后,台新银行扭亏为盈,实现每年净利润超过100亿新台币。

《数字银行》:目前的商业银行在防范信贷风险方面遇到最大的挑战是什么?

黄聪:纵观国内的商业银行,在零售银行方面,他们之前做的客户资质绝大多数属于最顶级的客户,因此对于资质稍微差一点的客户数据积累是不健全的。

国内商业银行,大部分业务还是审批员制度,缺乏数字化、模型化的方法对客户进行多维度的判断及评分,也因此无法实现风险定价。

《数字银行》:如何制定反欺诈策略?与同行业相比,微言科技在反欺诈方面的竞争优势有哪些?

黄聪:反欺诈策略分为两个步骤,一是欺诈风险的识别,二是欺诈风险的拦截。在识别方面,微言科技讲究的是由点及面。首先,结合外部黑名单数据和内部行为数据识别高危个体。其次,基于个体之间关系的紧密度和相似度将高危特征扩散至群体。最后,基于空间距离将高危信号蔓延至个体或群体所在地区甚至相邻区域。

而在拦截方面,微言科技讲究的是欲擒故纵。由点及面的欺诈风险识别体系会覆盖注册、登录、申请、提现等每一个环节。欺诈团伙在每一个环节留下的蛛丝马迹都会被微言科技的“智·策反欺诈引擎”所捕捉并记录,但并不是100%的高危操作都会在被识别到的那一时刻被拦截,而是通过巧妙的策略设计,在策略体系中加入混淆因子,对风险进行随机性的漏斗式过滤,从而达到反欺诈策略体系与欺诈团伙攻击行为的动态平衡,实现在资产包层面保证风险可控。

总而言之,由点及面的策略体系将风险识别不断前置,而欲擒故纵的策略设计将风险拦截选择性地后置,这样一来,大大提升了微言科技反欺诈体系的反破解能力。

与同行相比,微言科技在反欺诈方面的竞争优势主要有四个方面:

第一,技术架构方面。微言科技同步耕耘站外反欺诈防火墙技术和站内分布式流计算技术,通过防火墙动态拦截机器攻击流量,运用流计算实时拦截人为攻击行为,在保护账户信息安全的同时,为平台减少营销费用的使用效率、降低欺诈借贷的资金损失。

第二,模型算法方面。微言科技有效结合风险特征、数据特点、数据成本和计算效能,运用运筹学模型打造动态数据路由服务,在多个外部数据源之间找到使用效率和成本的最优平衡并针对每个数据源的更新周期和数据质量进行动态调整;运用半监督风险推断模型和无监督特征自学习模型,对欺诈团伙、金融中介、高危地区等进行智能识别,并借助人工反馈标签对模型参数进行自动调优。

第三,风险运营方面。微言科技通过多年在消费金融领域的耕耘和对欺诈风险特征的理解,自主研发了“智·策反欺诈引擎”,将风控引擎的配置化渗透至变量层而并非简单的规则层,引擎承载的不单单是规则顺序和策略流程的调整,还有最为核心的特征变量的提取及应用,从而大大提升了风控的自主性和实效性;将复杂的风险特征可视化,提升人工审核环节对欺诈风险的全局把控和对风险特征的反馈效率,从而建立人机闭环的反欺诈运营体系。

第四,落地实施方面。微言科技本着输送效率、赋能金融的愿景,对深度合作伙伴提供全套技术方案的源代码本地化部署以及业内资深风控专家的手把手培训,希望借助这样的努力,真正降低反欺诈的技术门槛,并促进整个金融生态的良性发展。

《数字银行》:微言科技在数据来源以及数据服务上面临的挑战有哪些?

黄聪:不难看出,零售银行的业务模式需要多维度的数据来描述个人画像,才能更好的提供个性化金融服务,以及进行精准的风险识别和产品定价。现在国内外对于数据特别是涉及到个人隐私的数据监管日趋严格,所有会涉及到个人数据的业务模式,在数据来源和数据服务上都会面临下面几个挑战:

第一个挑战是合规性。使用不合规来源的数据,对于公司和业务本身都是重大的隐患。在使用客户数据用于业务时,一定要拿到用户的明确授权,确保用户知情被授权数据的明细以及具体的使用场景。

我们可以把零售银行业务涉及到的数据来源分为如下两种:一种是业务相关的内部数据。在线上金融业务流程中,都会需要用户自主输入少量的基本信息作为准入和预审,比如姓名、身份证、手机号、联系人等等,而用户在业务流程中的使用场景和操作习惯,比如上网设备的品牌型号、网络类型、地理位置,打字的快慢、按钮点击的频率、每个步骤消耗的时间等都可被记录下来。

一种是用户授权采集的外部数据。比如电信运营商的通话记录、银行的信用卡账单、电商平台的购买记录、人行网站的简版征信等等,这些数据受到用户在各个数据源网站的密码保护,需要用户配合登录后再抓取,另外很多资质正规的第三方风控服务提供方,也是用户授权数据的重要来源。

微言科技在获取上面两种数据之前,会让用户预先签署电子知情同意书并确认提交电子签名,电子签名确认的同意书会被发送回系统服务器永久加密保存,以保证在所有业务流程中数据的采集和使用合法合规。电子签名文件与传统的手写签名文件一样具有法律效力,相比传统手写签名更加先进的地方在于,电子签名从实现原理和验证方法上,以技术手段保证了签名的可验证性以及签名发送者的不可否认性。

第二个挑战是安全性。在数据采集、传输、存储、使用、销毁的整个生命周期,都需要把数据隐私泄露的可能性降到最小,万一因为系统故障、黑客入侵等不可抗力发生泄露,要把造成的损失降到最低。

微言科技能从如下几个方面来保证数据的安全性:

一是权限管理,业务关联的所有数据,均采用严格的权限管理制度,重要数据的访问与修改都需要申请授权。具体来说,数据的权限管理被细分为行列级控制与字段内容控制。其中行列级控制可以控制不同级别的员工或不同的业务流程步骤所能查询的数据范围,而字段内容控制可以使得数据只能在满足特定条件的情况下被访问。

二是实时监控,在严格权限管理的基础上,对数据的每次查询都详细记录查询的来源、内容和时间,并通过数据流处理技术搭建秒级的实时监控系统,一旦有诸如非授权查询、大数据量批量导出等异常的数据访问行为发生,系统会实时发出短信和电话报警,根据情节严重程度可以自动终止异常行为,追溯详细的行为日志以供后续调查。

三是内容加密,在数据传输和存储过程中,均采用非对称加密技术来对原始内容进行加密,确保数据在进入具体使用场景前,一直以加密的形式存在,即使数据发生了泄露,只要加密的密钥没有被破解,也不会丢失任何有价值的信息。

第三个挑战是稳定性。对于正式上线运营的金融业务来说,没有稳定性就没有客户体验和效果提升,也就丧失了线上业务相比于线下业务的主要优势。

稳定性包含两个方面的内容,一方面需要保证数据服务稳定,线上业务对于可用性要求非常高,一般情况下7X24小时都可能有客户来访问,需要做好数据服务的灾备和监控,保证随时可用,微言科技的技术团队主要来自 BAT 等知名互联网公司,运维大规模线上业务的经验丰富,可以将服务的可用性保持在非常高的水准。

另一方面需要保证数据质量稳定,由于业务流程中会使用到非常多维度的用户数据,有个别外部数据源出现无法访问或者内容异常是大概率事件,可能使得业务的关键步骤比如反欺诈出现误判,微言科技为了保证数据质量,对于外部数据每个种类的数据源都至少对接3家可靠的供应商,其中1家作为主数据源提供服务,另外的作为备份数据源,内容定时定量抽检对主数据源进行监控,一旦主数据源出现异常就进行热切换。

《数字银行》:能否谈谈您对公司未来的战略发展规划?

黄聪:我希望微言科技能够变成中国最大的金融机构和场景方之间的连接器,从科技、流量和数据三方面提供价值。

微言科技利用科技赋能并连接资金和资产两端。一端是资金方,即金融机构,让他们有动力且有能力参与到零售金融的业务中去;另一端,即跟有场景的公司合作,一方面把他们散落在场景中的流量归整化、标准化,变成可供金融使用的金融流量;另一方面,让客户在场景中产生的行为数据结构化,辅助我们做风险判断,对客户行为和可能的风险行为做更精准的判断。

我们就是一个连接器,连接中国成百上千的金融机构与成千上万的场景。对于金融机构而言,微言科技带来了流量和数据;对于场景方而言,微言科技带来了可用于消费金融和供应链金融的资金,这亦是微言的价值所在。

微言科技的愿景是希望通过科技的手段,带来资金和资产的无障碍对接,使得中国的金融服务实现普惠化和便捷化。

微言动态 | 专访微言科技黄聪:金融科技To B赛道进攻号角已吹响

转自《中国经济网》2018-10-30

“To B服务”是2018年实至名归的互联网热词。IDG的熊晓鸽曾直言,下一代的BAT会在B to B领域里产生。眼下,在金融科技To B赛道上,巨头和一帮新贵正在进场,以争抢抵达下一个黄金时代的船票。

记者注意到,最近两个月,京东金融、蚂蚁金服先后高调宣布深耕金融科技领域,腾讯也将To B业务作为战略方向。 在众多入局者中,新贵微言科技在2017年已经进入金融科技To B赛道,却一直保持低调。对于当前时局,微言科技CEO黄聪表示,金融科技To B赛道硝烟弥漫,进攻号角已吹响,微言抢先布局,希望能占据有利位置。

锁定To B赛道果断进入

2017年4月,微言科技创立,果断进入To B赛道。在起步发展四个月时,微言科技即获得软银中国的青睐。目前已经在深圳、北京、上海等一线城市布局。

今年9月,普华永道发布《中国金融科技调查报告》。报告指出中国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。对此,微言科技创始人兼CEO黄聪在采访中表示,“微言”取自《汉书·艺文志》,“昔仲尼没而微言绝,七十子丧而大义乖”,希望在To B的服务中,实现以精微的投入带来长远的价值。

黄聪把微言科技定位在“To B”领域,希望利用科技为B端赋能,主要服务于金融机构和有场景的实体企业,为其提供端到端的新金融解决方案。微言科技主要的运营模式有两种。

一种是提升银行在零售金融方面能力,让他们有动力且有能力参与到零售金融业务中去。一种是在前端找到足够多的细分场景,即跟有场景的实业公司合作,开发消费金融和供应链金融产品。黄聪认为,装修、3C、百货超市、家居卖场等都是比较好的场景。比如微言与中国涂料领导品牌立邦达成战略合作,帮其把散落在场景中的流量归整化、标准化,变成可供金融使用的金融流量,同时,把场景中用户产生的行为数据集成化、结构化,辅助风险控制,这样就能对用户行为和可能的风险行为做更精准的判断。

“对于金融机构而言,微言科技带来了流量和数据;对于场景方而言,微言科技带来了可用于消费金融和供应链金融的资金,这亦是微言的价值所在。”黄聪如是说。

公开资料显示,微言科技创始人黄聪,背景靓丽,有连续成功创业经验,曾亲历陆金所和小赢科技(NYSE:XYF)2个平台从0到1的的创建。他所带领的微言高管团队,大多来自于平安陆金所、小赢科技,有着丰富的新金融行业经验。大部分员工有着陆金所、众安保险及 BAT背景。

对于如此优秀的团队,为何创业没有选择利润诱人的C端而选择了B端?黄聪直言,一因为这里有巨头不愿弯腰所留下的巨大机会;二科技改造金融的市场空间巨大。黄聪打造的微言团队更愿意用其丰富的行业经验踏踏实实做事,这正是他们用“微”的精神和态度做B端的大事业。

风控将成金融科技立身之术

有观点认为,整个金融科技行业正集体迈入“2B时代”。今年9月17日傍晚,京东金融的微博悄然改名为“京东数科”,引发业内的无限猜想。

在2018杭州云栖大会-ATEC金融科技开放峰会上,蚂蚁金服副总裁刘伟光提出“数字化半径”的概念。认为未来数字化银行是全方位的。数字化理念和基因,将贯穿银行的各个部门,甚至成为每一个人身边的工具。蚂蚁金服副CTO胡喜宣布蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技,实现了100%全面开放,未来将以“蚂蚁金融科技”为技术输出品牌。

今年国庆前夕,腾讯宣布进行20年来的第三次战略升级和组织架构调整,全力进军To B业务。马化腾在同日宣称,“互联网的下半场属于产业互联网”。

不难看出,巨头的纷纷进入正推动金融科技行业,从以规模扩张为导向的To C服务转为更加以技术革新为驱动的To B服务。眼下,这次转向正在进入加速期。怎样才能在To B赛道上脱颖而出呢?

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚,曾在接受媒体采访中表示,未来能否在To B市场服务中脱颖而出,将由两点决定:一是能否给银行带来收益和增量用户,二是能否有效风控。

对此,黄聪表示赞同。他表示,微言科技是一家具有强大风控基因的公司。

首先,微言创始团队具有丰富的风控背景。董事长姚志平是业界首屈一指的风控专家,历任平安陆金所首席风控官、平安集团高级副总裁;台新国际银行(台湾)首席风控官,曾帮助台新网银行走出双卡风暴。而黄聪本人,美国耶鲁大学统计学博士,曾在美国哥伦比亚大学任统计系助理教授,研究方向为数据挖掘和机器学习,亦是风控模型专家。

其次,微言拥有领先和独特的风控技术。能够助力所服务的B端机构建立经验、数据、模型、技术结合的风险控制能力,从而形成稳健运营的基础与竞争堡垒;微言的整个风控系统分为5个模块,包括准入规则、反欺诈策略、风险谱/模型、授信政策、额度策略;独特的“全谱系”模式,覆盖各类客群与多种产品,拒绝一刀切、帮助B端增加流量转化率。

“没有见过坏人,怎么知道谁是坏人?”黄聪表示,微言科技的风控技术,基于姚志平博士在全球多个国家20余年的数据检测,在中国历经十年验证迭代。拥有经过如此广泛、巨量数据训练的模型和技术,微言有信心为合作伙伴建立自身风控体系、提升风控能力。在反欺诈方面,微言亦建树颇多,竞争优势主要有四个方面,技术架构、模型算法、风险运营、落地实施。目前,微言的反欺诈技术已经在多家传统金融和新金融机构得到应用,帮助他们在减少欺诈威胁的同时降低数据成本。

当前,金融科技To B服务被看好,有观点认为风口已然形成。其实能否在风口来临时乘风而起,取决于是否拥有科技之翼。而若想在金融科技的赛道上驶得稳、驶得久,风控这个立身之术不能少。

微言动态 | 专访微言科技黄聪:放低姿态 做好金融科技综合服务商的角色

转自《镜面财经》2018-11-02

蹲下来是为了跳得更高

美国耶鲁大学统计学博士、美国哥伦比亚大学统计系助理教授,历任小赢科技总裁与平安陆金所创新产品部总经理;麦肯锡公司咨询顾问;高盛银行欧洲总部高级量化分析师。

这些是曾经贴在黄聪身上的标签和光环,而今天接受采访时他的身份是一个初创企业的创始人。为什么放弃高薪和高管职位选择苦哈哈的创业?是否有过后悔?一个行业老兵再去创业会不会太晚?

对他来说,曾经的辉煌已经过去;今天,他再次下蹲,做好了随时跳跃的准备。创业没有早晚之说,过去的经历为他未来要走的路做好了铺垫。

选择金融赛道的初衷

“金融科技在中国的发展处于初级阶段,这意味着机会。如果一个市场处于初级阶段,创业相对容易成功;如果一个市场已经成熟,那么就要颠覆它,否则机会很少。”微言科技创始人黄聪接受笔者采访时如是说。

为何选择金融科技,而不是更赚钱的网贷行业或别的细分领域?黄聪分析,细分赛道的定位决定公司是金融属性还是科技属性。对于一个初创企业来讲,显然科技的属性更稳,因为科技属性的公司,可以不受资本金的约束,风险更小,未来可以走得更远。

微言科技成立于2017年4月,致力于为布局新金融版图的中国企业与机构提供一站式、端到端的解决方案。而由于不同类型的企业对金融的需求不同,所以微言科技对他们的服务也是定制化的。

比如,银行及其他一些金融机构的需求比较明确,如搭建风控引擎、部署反欺诈策略等;而对一些自身有场景的企业来说,微言科技会根据政策导向和客户类型来挖掘他们在场景中消费金融及供应链金融的需求。

可以说微言科技扮演的角色更像是全面的设计者,从金融产品设计、风险控制、系统搭建、营销获客、业务运营到与资金端的对接来全面设计及落地推广。

据观察,微言科技的服务模式在某种程度上和法国巴黎银行有很大的相似之处。相同的是前端市场的开发,法国巴黎银行同样与不同的自带场景的大企业或者掌握丰富场景的合作伙伴共同开拓,比如与全球知名的家乐福集团合作。不同的是,法国巴黎银行本身拥有强大的资金实力,而微言科技则是在资产端与不同的大企业合作,通过技术赋能消费场景共同开拓客户,在资金端则是对接不同的金融机构。

入场没有早晚之说

微言科技2017年才入场会不会太晚?身边的朋友不理解黄聪为何离开已经成熟的大平台。看到过去的东家上市跻身头部平台,他是否后悔过?黄聪坦言,创业可以完成他心中的金融科技梦想,越早创业机会越多,对于创业的选择他无怨无悔。

为什么这么判断,他有自己的逻辑,在他看来,2018年再创业将会更难 。

他分析,回头来看,整个市场环境2015年和2016最好,2017相对平稳但稍微有点难度和门槛,2018则相对较难。因此,2017年创立微言算是一个比较好的时间点。

在他看来,此前互联网金融培养了一定的金融科技思维和理念,但真正的金融科技还没有爆发,现在很多公司打着金融科技的幌子,打左转灯实际向右开,这一部分平台未来难逃被淘汰的命运。这一波行业大洗牌后,对留下的玩家来说是利好。对初创企业来说,一个良好的市场环境也尤为重要。

所以对于2017年才入场会不会太晚,黄聪觉得是正当其时。

差异化 To B To C模式

面对金融科技公司乱象丛生的市场,差异化竞争非常重要。

黄聪对微言科技的定位很明确,不去和巨头们争夺To C市场。虽然这个市场更赚钱,但巨头的流量和资本金优势不是一个初创公司所能及的,在巨头们不愿意弯腰的市场也大有可为。

做一个金融科技市场里的输血站未尝不是一个路子。

如何理解微言科技的To B To C策略,就是微言科技利用自己的大数据和风控优势,与头部的实体企业跨界合作,寻找和挖掘他们场景中的金融需求。

举个例子,与世界知名的涂料制造商立邦漆的合作,正是看到立邦的很多用户有装修的需求,而装修需要一笔不小的预算。这个场景中的资产相对优质,风险更加可控。微言可以通过对B端立邦的服务最后触达C端装修客户的需求,达到多方共赢,这就是To B再To C的模式。

中国有非常多的线下场景,线下流量的客单价很低,这样的场景更欢迎金融服务的嵌入,增加变现机会。

微言科技为B端客户提供从系统到风控、获客、对接金融机构的一条龙定制化服务,与客户一起开展业务,可以说微言科技是在客户身后默默服务的大管家。

客户在台前,微言科技在幕后用科技赋能金融场景,与客户共同成长,打造零售金融的新生态。

不怕被复制 生态圈中求共赢

中国的创业最容易跟风和复制,对于这种模式是否会被抄袭,黄聪并不担心。这种底气来自哪里?

首先是团队优势,董事长姚志平是世界首屈一指的风控专家,在美国、中国台湾、中国大陆都有着丰富的零售银行从业经验。历任平安陆金所首席风控官;台新国际银行(台湾)首席风控官,帮助台新走出双卡风暴;美洲银行(美国)副总裁,负责风控模型建设;在美国FICO公司和第一资本Capital One都担任过高级科学家。其余核心团队成员也曾任职于小赢科技和陆金所。

其次是微言对自己的定位清晰,在更细分的金融市场微言几乎没有竞争对手,凭借微言优势可以做得更好更专业。

微言科技的模式是独特的,除了上述的To B To C模式外,以对传统金融机构的金融科技服务来说,微言科技的出发点和服务与纯To B的金融科技公司都是不一样的。

对银行的服务中,微言更希望教会银行怎么做零售业务。不像很多公司那样卖给银行一个系统或者提供一种技术,微言更希望的是与银行共同成长,而这些银行又会成为微言To B To C模式中强大的资金端。

在前端,客户并且是大客户为什么选择微言科技?因为试错成本很低。企业自己组建团队做这一块业务成本高、风险大,而通过与微言科技的合作,既拥有专业的团队,又有操作过成功的案例,相对靠谱。

在微言科技的这个生态圈中专业的人做专业的事,因此银行、客户、微言可以实现共赢。

这个模式相对走的慢,但是走的稳。黄聪说,“从0到1难,但是从1到100则会走的很快。”

下蹲再起跳

三十而立,四十不惑,对黄聪而言,现在的选择不是一时冲动,而是经过理性的思考和对行业的准确判断。

在把过去的辉煌都揉碎之后再出发时,黄聪把自己的心态放得很低,对黄聪而言,微言科技更像是一个服务商,一个金融科技市场中的输血站,在一个特殊的区域找到一个成长空间。

黄聪认为,明年六月份之后,行业在经历过大洗牌之后消费金融将迎来一个比较好的发展时期,微言科技也将迎来更多的机会。

2017年,是微言致力寻找到优质客户并达成合作,树立案例标杆的一年。

2018年,微言已经完成客户数量与质量的双提升,是继续深耕市场、做大数据、做大规模的一年。

黄聪希望,未来随着规模的扩大,公司将会服务更多的场景,创造更多的价值。

今天,他们做着许多人不愿意做的累活,但未来想象空间很大。

他们把法国巴黎银行当做是微言商业模式的标杆,希望通过微言科技和金融机构联合起来,走出一条与法巴相似的商业之路。从而,圆自己一个通过科技为消费金融赋能、最终服务千万个人与家庭的金融科技之梦。

微言动态 | 微言科技助力城商行和农商行,共建金融科技大未来

2018-11-06

大家知道,在微言科技的众多业务中,和银行类金融机构的合作是很重要的一环。

而目前在我国,银行类金融机构分为大型商业银行(五大行)、股份制商业银行(12家)、城商行(134家)、农商行(1311家)等,在这样众多的银行中,微言选择的合作对象大多为中小型的城商、农商行,据悉,短短几个月,微言科技已经为其合作的某城商行成功助贷3个亿,微言科技的这种选择到底是为什么呢?

对金融科技的需求极高——城商农商行亟待破局

首先,我们来简单了解一下城商农商行的发展历程:

20世纪70年代,我国城信社、农信社纷纷设立,目的是为弥补传统大银行经营空白,覆盖广大城乡的小微民营企业和农户。而城信社农信社的广泛建立,也确实有效运用了社会闲散资金,支持了当地小微企业和农户的发展,因此1995年之后,国家开始在全国各城市和农村组建城商行和农商行。

而随着城商农商行规模不断壮大,监管层对于它们的经营范围也经历了从宽松到收紧的过程,监管要求城商农商行只能专注于完善小城镇建设金融服务功能,不允许它们跨区经营,因此也限制了城商农商行的规模和发展。

近几年,互联网金融与金融科技快速兴起,不仅侵蚀了银行传统的业务领地,更是对传统银行的业务模式和经营理念形成极大冲击,尤其是中小型的城商农商行,面临着挑战不可谓不小:向上没有实力与大行竞争大客户、 大项目;向下受新金融科技冲击,大量场景被占据,失去客户接触点。如何实现转型,提升业务创新和运营能力、降低运营成本,成为摆在各中小型城商农商行面前的迫切问题。

城商农商行发展金融科技的优势与挑战

近几年,国有大行和股份制商业银行在金融科技发展方面战略清晰,资金充裕,人才充足,比城商农商行先行一步,有了极大的发展。但同时我们也要看到,虽然城商农商行的资产规模、客户规模、业务规模比不上全国性股份制银行,但是作为独立的持牌机构,城商农商行依然有着其无以伦比的优势:

首先,从发展战略和总体定位来看,作为银行体系的重要组成部分,城商农商行扎根地方经济,深耕本土市场,立足本土企业,能更有效打造本地化金融服务模式,更好地实现城商农商行差异化、特色化、专业化的错位竞争。

其次,虽然国有大行和股份制商业银行在规模上有优势,但大银行的发展需要面面俱到,有时反而不能灵活应变。城商农商行则是“船小好调头”,在金融科技领域里更能及时调整,规模小反而成为了一大发展优势。

有优势自然也有困境,今年6月,中小银行互联网金融(深圳)联盟发布了《中小银行金融科技发展研究报告》,调查结果显示,虽然多家城商行、农商行已经开始了金融科技的探索与实践,但是由于技术储备、资金实力、人才机制等方面限制,多数实践没有带来满意的成果。78%的银行认为原有团队的技能不足与银行固有管理体制难以支撑创新是目前遇到的最大问题,有六成银行认为难以招聘到适合的人员,还有将近四成银行认为缺少运营导致建设后的应用效果不佳以及对技术发展的预见不足,还有26%的银行则认为无法负担其资源投入。

所以与大行相比,城商农商行无论是在客户体量、信息量、资金投入量都不能同日而语,因此,在应对新金融的冲击时也会显得“心有余而力不足”。

首先,缺乏场景,较难获客。由于监管层对城商农商行限制跨区经营的限制,城商农商行的获客成为了一个瓶颈,无论是从获客渠道(以柜台渠道为主,智能化水平不够)还是从获客能力(零售产品作为对公产品的配套,竞争力不够),都有许多需要提升的地方,虽然现在电子银行、直销银行以及手机银行客户端的出现,为获客打破了地域限制,但是在越发激烈的争夺客户环节,城商行和农商行依然面临挑战。

其次,各项技术均处于较为落后水平。由于城商农商行对新金融业务的系统性了解和认识起步较晚,又由于缺乏线上场景,缺少积累数据沉淀风控技术,导致整个线上欺诈风险、信用风险的防范不足。而如果要全渠道部署技术则会造成资金成本高,很多城商农商行目前还并不具备足够强的资金能力做大规模的技术开发,这也造成城商农商行对开展金融业务没有信心。

再次,缺乏产品运营能力。由于对客户和市场的变化理解不足,缺少对客户获取、促活、转化完整的管理机制,加上城商农商行的产品同质化现象严重,持续迭代能力不够,造成产品体验差,客户流失严重,竞争力弱等问题。虽然城商农商行已经重视起这一部分的内容,但运营是一个庞杂而系统的工作,需要长期的学习、尝试、试错和经验的积累,因此很难在短时间内就取得成效。

最后,也是城商农商行最大的困扰,是高科技人才的缺失。虽然银行也在尽量扩充互联网人才,但一方面由于城商农商行的地域局限,高科技人才往往更多流向大城市,其次受体制限制,城商农商行提供的薪资水平有限,尖端互联网人才都被互联网公司高薪招走,造成城商农商行人才缺失,极大的制约了金融业务的开展。

微言科技能帮城商农商行做些什么

痛点往往意味着机遇。对于缺乏场景、数据、技术的城商农商行,与提供金融科技服务的微言科技之间正好出现了不少的业务交织,微言科技可以很好运用自身的长处和经验帮助城商农商行进行互联网获客、反欺诈、智能运营、精准营销。

一方有需,一方有求,一拍即合。

1、资金与资产的完美对接

随着国家普惠金融战略的持续推进,在资金端占据优势的中小银行也在加速布局小额信贷,但是由于征信的不完善和获客渠道的单一,很难高效地获取优质的资产;但与此同时,微言科技利用人工智能、大数据等技术的优势,一直深耕在信贷领域,能够精准地获取优质资产,银行的资金优势与微言的资产优势形成了互补的局面,一场资产与资金的完美对接顺势发生。

据悉,短短几个月,微言科技已经为其合作的某城商行成功助贷3个亿。

2、强大风控弥补短板

目前,微言科技已经为包括晋商银行、桂林银行等多家城商农商行提供了风控模型的搭建服务,后期还会继续建设防火墙技术的接入等,这些最高新的风控技术为这些银行的业务发展提供了巨大的保障。

以往,城商农商行基本使用标准的人工流程进行风险控制,这种方式耗时长、成本高、无法大规模审批、征信不完善,而微言科技拥着最先进的风控系统和防火墙技术,已经沉淀积累了大量的数据,通过大数据建立风控模型,能够与城商农商行传统风控形成互补,弥补小额信贷领域的“短板”。此外,基于场景的线上获客服务,也能大大拓展城商农商行行线下物理网点服务区域,提高获客效率。

3、专业团队提供高效服务

大家知道,具备完善的技术、风控和运营团队,是微言科技的另一大优势。微言有一支融合了金融及互联网的团队,大部分员工都有着陆金所、众安及 BAT 的背景,有新金融领域端到端的成熟经验,能够快速设计金融产品,提升互联网产品体验与系统支持效率,并支持需求定制与持续迭代。

因此,无论是从金融产品设计、风险控制、系统搭建、营销获客、业务运营还是到与资金资产端的对接,微言科技都拥有最专业的团队来应对,这对于金融科技领域专业度较为缺乏的城商农商行来说,无异于是雪中送炭。我们也相信,银行携手金融科技公司,合作共赢,是未来的必由之路。

微言动态 | 《证券日报》专访微言科技CEO黄聪:To B or NOT To B ?

转自《证券日报》2018-11-08

小赢科技的美股上市,缔造了一批新晋富豪,但细心的人会发现,当小赢科技的团队闪耀在镁光灯之下时,创始元老中唯独不见曾经的掌舵者黄聪的身影。

在小赢科技蒸蒸日上的2017年,黄聪选择了离开,而那时,小赢科技刚刚拿到了10亿元的B轮融资。

对于黄聪离职的原因,坊间众说纷纭。当黄聪再次现身时,身上的名片已悄然改变为微言科技CEO——黄聪。

近日,在与芬克君会面交流时,黄聪并未讳言当时离开的原因。

他回应称,确是因个人原因,选择自己创业。

而他所执着的理由则是TO B业务那片蓝海。

To B or NOT To B?

2017年时,对于互联网金融科技领域来说,To B or NOT To B?这是个问题。但进入2018年,To B or NOT To B,越来越不是个问题。通过互联网金融圈内大佬的一些举动,或许可以窥见一二。

9月底腾讯的一个举动让业界关注。腾讯进行新一轮组织架构调整,其中最亮眼的莫过于新成立云与智慧产业群、平台与内容事业群。有业内人士认为,作为中国互联网巨头之一、深耕C端的腾讯此举也“祭出”了自己To B转型的决心。

而马化腾也确实不止一次的,提到“腾讯需要更多的To B能力”。在他看来,互联网市场已经从消费互联网升级成为了产业互联网,这无疑是即将20岁的腾讯加速发力To B互联网的一个信号:在未来,To B业务将会成为腾讯战略重中之重。

当然,TO B架构明显的还有阿里巴巴。阿里云总裁胡晓明曾公开表示,To B互联网的规模有望9倍于To C互联网。其旗下的蚂蚁金服一直以TO B为理念不断开放,并通过将AI、大数据等技术融入云计算,已经可以为多个行业的传统企业提供服务。京东金融、度小满(原百度金融)也早已投入To B业务的“怀抱”。

可以看出,目前所有互联网企业都在觊觎的市场,任何一个企业都不会放过这个红利机会。

无论对于投资界,BAT等科技巨头,或者中小型创新企业,面向B端市场的企业级服务都受到重视。

然而巨头的入局,并不意味ToB市场就此再没有机会。

TO B的蓝海,到底有多大?

从德勤与投中信息于2017年联合发布的《中美独角兽研究报告》中显示,从全球范围内独角兽的行业分布来看,企业服务类企业多达41家,排名第一。其中,美国占据了29家,而在中国,则仅有8家。也有机构统计数据显示,中国To B人群规模是美国的5-8倍,但国内To B领域占股投资额不到2%,严重被低估。

而这也让很多TO B创业者看到了机会。

To B 创业者的机会?

见到芬客君第一句话,黄聪言语很明确,“我们是一家TO B的企业。”

据芬克君了解,离开小赢科技之后,黄聪便马不停蹄的组建创立微言科技,并果断选择了To B赛道。

在起步发展仅4个月后,微言科技即获得软银中国的青睐,拿到了A轮融资。目前已经在深圳、北京、上海等一线城市布局。

黄聪把微言科技定位在“ToB”领域,希望利用科技为B端赋能,主要服务于金融机构和有场景的实体企业,为其提供端到端的新金融解决方案。

“对于金融机构而言,微言科技带来了流量和数据;对于场景方而言,微言科技带来了可用于消费金融和供应链金融的资金,这亦是微言的价值所在。”黄聪说。

目前国内的现状是,企业市场有着非常多不同层面的需求,需要各种各样企业服务公司去满足。和互联网科技巨头不同,细分技术企业在创业初期,便专注开拓细分领域,自带To B基因,在具体场景上呈现出更专注、更高效的发展势头。

据黄聪讲述,对于银行等持牌金融机构,在业务方面,他们更关心如何提升自己在风险控制、大数据运用、IT 科技、营销获客等方面的能力。他们更注重提升银行在零售金融方面能力,让他们有动力且有能力参与到零售金融业务中去。一种是在前端找到足够多的细分场景,即跟有场景的实业公司合作,开发消费金融和供应链金融产品。

黄聪认为,装修、3C、百货超市、家居卖场等都是比较好的场景。“比如目前与立邦达成战略合作,帮其把散落在场景中的流量归整化、标准化,变成可供金融使用的金融流量,同时,把场景中用户产生的行为数据集成化、结构化,辅助风险控制,这样就能对用户行为和可能的风险行为做更精准的判断。”。

而根据国内银行在零售业务上的过往经历黄聪把他们分为三类。

第一类,是做零售金融业务等时间较长、拥有丰富经验的银行。这类银行对自己的发展目标十分明确,只是在某些模块需要更加先进的技术,因此需要引入外力,微言给这类银行提供的就是包括反欺诈、风控建模、风控授信咨询、系统建设等模块的服务。

第二类,是正处于零售业务转型阶段的银行。这类银行自身还在业务的摸索阶段,他们希望和金融科技公司一起设计一些新型的零售产品比如说纯线上的贷款产品、针对小微商铺的产品等等,对此微言科技提供的是成熟的端到端的产品方案,和银行联合设计零售金融产品并落地实施。

第三类,是希望快速扩展业务的银行。这类银行希望通过与外部获客渠道的合作,迅速拓展自己的业务,微言科技所承担的角色是帮助银行获客和寻找业务,同时通过微言的风控能力筛选出符合银行要求的客户,并与银行做联合风控,从而降低银行风险,提高银行效率。

而在今年9月份,普华永道发布《中国金融科技调查报告》。报告指出中国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。